為進一步規(guī)范押品管理，有效防范和控制抵質押業(yè)務風險，保障押品安全及處置效益，維護業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展，淮安農商銀行2025年組織開展押品管理專項審計。審計發(fā)現(xiàn)銀行債權存在抵押物價值虛高、法律與處置糾紛、貸前調查失職等風險。

　　為有效應對風險挑戰(zhàn)，該行直面痛點難點，建立防控措施。一是強化盡調，源頭防控。強化實地調查機制。由客戶經(jīng)理或指定專人，親自前往不動產(chǎn)登記機構，申請查詢抵押房產(chǎn)的《不動產(chǎn)登記資料查詢結果證明》。重點關注“限制信息”欄中的“居住權登記”和“查封登記”情況。完善承諾保障機制。要求借款人及抵押人共同簽署《抵押物狀況聲明與承諾書》，明確承諾該抵押房產(chǎn)未設立居住權，如隱瞞此類情況導致銀行損失，應承擔相應的違約責任。二是風險分級，審慎決策。秉持審慎風險偏好，原則上禁止接受已設立居住權的房產(chǎn)作為抵押物。查詢結果顯示存在居住權登記的，審慎介入。確因業(yè)務需求要接受此類抵押物，必須取得居住權人簽署的書面同意函，明確知曉并同意該房產(chǎn)抵押給銀行，并承諾在銀行處置資產(chǎn)時予以配合。對已設定第三人居住權抵押物價值進行審慎評估，應降低抵押率，相應提升風險補償收益，或要求借款人追加提供其他足額擔保，以保障債權安全。三是動態(tài)監(jiān)測，預警前置。完善合同文本中的約束性條款。在現(xiàn)行借款合同、抵押合同等法律文本中增設限制性條款，明確約定：未經(jīng)銀行書面同意，抵押人禁止在抵押物上為任何第三方設立居住權。一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，銀行有權視同重大違約事項，有權宣布貸款提前到期，并要求清償全部債務。推動建立抵押物價值動態(tài)監(jiān)控系統(tǒng)建設。積極研究與不動產(chǎn)登記中心系統(tǒng)的數(shù)據(jù)直連可行性，探索構建抵押物權屬動態(tài)監(jiān)控平臺，力爭實現(xiàn)對抵押物異常狀態(tài)變動的自動預警。

　　淮安農商銀行通過開展押品專項審計，推動業(yè)務部門將居住權風險排查與管控深度嵌入信貸業(yè)務全流程，促進該行完善管理體系、規(guī)范管理流程，加強風控措施，推動管理水平提升，切實發(fā)揮押品風險緩釋能力，保障債權實現(xiàn)。




 

　　原標題：淮安農商銀行：穿透監(jiān)督押品風險 筑牢信貸安全防線

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