作為扎根縣域、服務(wù)地方的金融主力軍，東海農(nóng)商銀行貫徹落實(shí)風(fēng)控優(yōu)先的經(jīng)營理念，始終將風(fēng)險(xiǎn)管控置于經(jīng)營發(fā)展的核心位置。今年以來，南辰支行貫徹落實(shí)總行部署，以“事前預(yù)防、事中把控、事后化解”三道防線為抓手，構(gòu)建起全方位、多層次、立體化的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，為支行穩(wěn)健運(yùn)營和地方經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展筑牢安全屏障。

　　事前預(yù)防，把好貸款“準(zhǔn)入關(guān)”。事前預(yù)防的核心是建立一套“不踩坑、不盲目”的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，從源頭上降低不良隱患。一是穿透式審核客戶資質(zhì)。跳出“資料齊全就通過”的慣性，深入核實(shí)客戶的真實(shí)情況。對(duì)于企業(yè)客戶，不僅看財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)，還要實(shí)地走訪生產(chǎn)車間，確認(rèn)訂單量、上下游合作穩(wěn)定性。二是多維度測(cè)算還款能力。測(cè)算客戶還款能力時(shí)，不僅算月均營業(yè)額、年收入，還要扣除房租、水電、負(fù)債每月利息等固定成本。三是擔(dān)保措施有效性驗(yàn)證。在客戶提供擔(dān)保人后，通過征信查詢擔(dān)保人負(fù)債情況、對(duì)外擔(dān)保情況，避免擔(dān)保過高的擔(dān)保人準(zhǔn)入；對(duì)于抵押貸款額度設(shè)定為抵押物估值的60%—70%，估價(jià)預(yù)留折價(jià)空間，防止市場(chǎng)波動(dòng)導(dǎo)致抵押品減值。

　　事中管控，盯緊貸款“存續(xù)期”。用“主動(dòng)跟蹤”的態(tài)度，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、化解風(fēng)險(xiǎn)。一是定期跟蹤“常態(tài)化”。嚴(yán)格落實(shí)總行規(guī)定動(dòng)作，做好首貸檢查、對(duì)公貸款檢查等，同時(shí)，對(duì)于大額貸款客戶或者風(fēng)險(xiǎn)較高的存量貸款客戶，通過電話、實(shí)地回訪，了解客戶經(jīng)營狀況和還款能力，實(shí)現(xiàn)持續(xù)化跟蹤。二是資金用途“嚴(yán)監(jiān)控”。嚴(yán)格跟蹤資金流向，避免貸款被客戶用于償還自身高利貸或者替自己子女償還債務(wù)，甚至賭博、炒股等其他用途，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)急劇升高。三是風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警“早識(shí)別”。重視“風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)”的使用，如涉及他行貸款逾期、對(duì)外擔(dān)保不良、網(wǎng)貸較多等多個(gè)方面，針對(duì)每一筆信號(hào)，仔細(xì)核實(shí)，及時(shí)介入，化解潛在風(fēng)險(xiǎn)。

　　事后回收，打好不良“清收仗”。在不良貸款的處置過程中，與客戶的互動(dòng)兼顧專業(yè)原則與人文關(guān)懷，二者相輔相成，高效化解風(fēng)險(xiǎn)。一方面，對(duì)于已經(jīng)欠本欠息的客戶，重點(diǎn)圍繞其家庭財(cái)產(chǎn)狀況、實(shí)際收入水平及經(jīng)營真實(shí)動(dòng)態(tài)展開核查，通過多維度交叉驗(yàn)證，清晰判斷其真實(shí)還款能力與履約意愿。在確認(rèn)客戶具備還款條件卻惡意拖欠時(shí)，秉持專業(yè)態(tài)度果斷啟動(dòng)催收流程，以合法合規(guī)的方式主動(dòng)出擊。另一方面，對(duì)暫時(shí)陷入困境、并非惡意拖欠的客戶，主動(dòng)放下“對(duì)立”姿態(tài)，耐心傾聽其資金周轉(zhuǎn)難題或生活突發(fā)狀況，在充分理解的基礎(chǔ)上，結(jié)合客戶真實(shí)情況，共同探討可行的還款方案，與客戶共渡難關(guān)，讓不良貸款的化解從“硬性清收”轉(zhuǎn)向“柔性共贏”。



 

　　原標(biāo)題：東海農(nóng)商銀行南辰支行： 筑牢“三道防線” 做實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管控

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