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黨的二十大描繪了中國(guó)式現(xiàn)代化的宏偉愿景，也為金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展錨定了方向。金融科技作為信息技術(shù)帶來(lái)的創(chuàng)新，強(qiáng)調(diào)前沿信息技術(shù)對(duì)合規(guī)金融業(yè)務(wù)的輔助、支持和改進(jìn)作用，其核心是幫助金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)“三升兩降”，即提升效率、體驗(yàn)、規(guī)模，同時(shí)降低成本和風(fēng)險(xiǎn)。
01
金融科技”的內(nèi)涵與范圍
關(guān)于金融科技（FinTech）的內(nèi)涵，國(guó)際金融穩(wěn)定理事會(huì)（FSB）給出了一個(gè)國(guó)際通用的標(biāo)準(zhǔn)定義：
“技術(shù)帶來(lái)的金融創(chuàng)新，它能夠產(chǎn)生新的商業(yè)模式、應(yīng)用、過(guò)程或產(chǎn)品，從而對(duì)金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)或金融服務(wù)的提供方式產(chǎn)生重大影響。”
更進(jìn)一步地，在金融科技所覆蓋的范圍與領(lǐng)域方面，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)區(qū)分出四個(gè)核心應(yīng)用領(lǐng)域：
“存貸款與融資服務(wù)”、“支付與清結(jié)算服務(wù)”、“投資管理服務(wù)”以及“市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)”。
“存貸款與融資服務(wù)”領(lǐng)域涵括網(wǎng)貸、征信、眾籌等產(chǎn)品；
“支付與清結(jié)算服務(wù)”包括移動(dòng)支付、P2P匯款等內(nèi)容；
“投資管理服務(wù)”典型代表是智能投顧與智能投研等；
“市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)”的內(nèi)容則最為廣泛，意指人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、安全等技術(shù)所帶來(lái)的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。
金融科技是基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等一系列技術(shù)創(chuàng)新，全面應(yīng)用于支付清算、借貸融資、財(cái)富管理、零售銀行、保險(xiǎn)、交易結(jié)算等六大金融領(lǐng)域，是金融業(yè)未來(lái)的主流趨勢(shì)。
為大家列舉兩項(xiàng)金融科技創(chuàng)新成果，讓我們來(lái)看下吧！
02
金融科技創(chuàng)新成果
數(shù)字人民幣
數(shù)字人民幣（字母縮寫按照國(guó)際使用慣例暫定為“e-CNY”）是由中國(guó)人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營(yíng)并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔硬幣等價(jià)，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是電子版的紙幣。
相比第三方支付工具，數(shù)字人民幣的使用更加便捷：
①支付路徑短。只存在付款方與收款方兩個(gè)點(diǎn)，不經(jīng)過(guò)任何第三方平臺(tái)，數(shù)毫秒內(nèi)即可完成交易；
②雙離線支付。手機(jī)有電，即便沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)也能花數(shù)字人民幣；
③可控匿名。保護(hù)消費(fèi)者隱私，除政府部門在權(quán)限范圍內(nèi)調(diào)查非法交易的情況外，商戶、第三方支付平臺(tái)無(wú)權(quán)獲取消費(fèi)者的支付數(shù)據(jù)，消費(fèi)者免受營(yíng)銷侵?jǐn)_。分析人士預(yù)計(jì)，未來(lái)數(shù)字人民幣落地應(yīng)用，還能更好地幫助國(guó)家監(jiān)管貨幣流通、反腐敗、反洗錢，打擊犯罪；宏觀調(diào)控方面，能夠優(yōu)化貨幣政策，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，并推進(jìn)人民幣國(guó)際化。
CIPS標(biāo)準(zhǔn)收發(fā)器
跨境支付基礎(chǔ)工具研究、創(chuàng)新與應(yīng)用——CIPS標(biāo)準(zhǔn)收發(fā)器
CIPS系統(tǒng)是人民幣跨境支付系統(tǒng)（Cross-border Interbank Payment Systemm，簡(jiǎn)稱CIPS）的簡(jiǎn)稱，是人民幣跨境支付清算業(yè)務(wù)的支付系統(tǒng)，是我國(guó)重要的金融市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施。CIPS標(biāo)準(zhǔn)收發(fā)器是跨境銀行間支付清算有限責(zé)任公司針對(duì)當(dāng)前CIPS系統(tǒng)直接參與者與間接參與者及最終用戶之間存在的支付指令標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、人工處理環(huán)節(jié)多等痛點(diǎn)，為跨境人民幣業(yè)務(wù)場(chǎng)景量身定做的業(yè)務(wù)處理與信息交互工具，具有標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、使用靈活、功能豐富、易于擴(kuò)展四大特點(diǎn)。
那么中國(guó)金融科技的關(guān)鍵技術(shù)與典型應(yīng)用又有哪些呢？讓我們了解一下
03
關(guān)鍵技術(shù)與典型應(yīng)用
金融科技的相關(guān)技術(shù)層出不窮，只要是對(duì)金融服務(wù)行業(yè)乃至人類經(jīng)濟(jì)社會(huì)產(chǎn)生廣泛影響的技術(shù)，都可以被納入金融科技的范疇。
目前，發(fā)展較為成熟的關(guān)鍵技術(shù)有人工智能、大數(shù)據(jù)、安全/生物識(shí)別、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)/物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等，這些技術(shù)將為金融服務(wù)行業(yè)帶來(lái)實(shí)質(zhì)性變化，或?qū)⑷骖嵏矀鹘y(tǒng)金融服務(wù)的技術(shù)基礎(chǔ)和商業(yè)流程，促使金融機(jī)構(gòu)選擇新的戰(zhàn)略發(fā)展方向。
基于人工智能的金融服務(wù)
金融行業(yè)具有牽涉面廣、高度信息化、海量大數(shù)據(jù)、高頻交易、安全級(jí)別要求高、監(jiān)管要求嚴(yán)格等特殊性，在業(yè)務(wù)流程中如果人工環(huán)節(jié)較多，容易產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)，不僅成本較高，效率也難以提升。
因此，金融行業(yè)也是較早開(kāi)始探索人工智能技術(shù)，并已經(jīng)在智能客服、遠(yuǎn)程身份認(rèn)證、智能化運(yùn)維、智能投顧、智能理賠、反欺詐與智能風(fēng)控、網(wǎng)點(diǎn)機(jī)器人服務(wù)等場(chǎng)景中進(jìn)行應(yīng)用，從而加快產(chǎn)品創(chuàng)新的周期，節(jié)約系統(tǒng)建設(shè)和運(yùn)維成本，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)的快速迭代與升級(jí)等。
基于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)
大數(shù)據(jù)堪稱是多類新興技術(shù)得以發(fā)揮效用的源泉和基石，隨著大數(shù)據(jù)不斷在金融業(yè)的深入應(yīng)用，其將為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、金融科技公司帶來(lái)更多的創(chuàng)新點(diǎn)和想象空間。金融機(jī)構(gòu)可借助于新興的大數(shù)據(jù)技術(shù)廣泛收集各種渠道信息進(jìn)行分析應(yīng)用與風(fēng)險(xiǎn)管理，運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷與獲客，通過(guò)大數(shù)據(jù)模型為客戶提供金融信用，進(jìn)而輔助各項(xiàng)業(yè)務(wù)決策等。
基于安全技術(shù)的金融服務(wù)
安全技術(shù)領(lǐng)先的企業(yè)也開(kāi)始將其整合成產(chǎn)品提供給金融同業(yè)，最典型的例子就是采用了生物識(shí)別技術(shù)的身份認(rèn)證產(chǎn)品。從最基礎(chǔ)的指紋識(shí)別、人臉識(shí)別、虹膜識(shí)別、掌紋識(shí)別、到聲音識(shí)別、基因識(shí)別、靜脈識(shí)別、步態(tài)識(shí)別都屬于生物識(shí)別范疇。
基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)
移動(dòng)支付作為移動(dòng)網(wǎng)領(lǐng)域和金融領(lǐng)域的革命性創(chuàng)新和代表應(yīng)用，在促進(jìn)電子商務(wù)及零售市場(chǎng)的發(fā)展、滿足消費(fèi)者多樣化支付需求方面正發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。二維碼支付、電子銀行、直銷銀行業(yè)務(wù)等均體現(xiàn)了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融服務(wù)的應(yīng)用。
基于區(qū)塊鏈的金融服務(wù)
區(qū)塊鏈技術(shù)按共識(shí)機(jī)制及治理方式的不同，劃分為公有鏈、聯(lián)盟鏈等。其中，聯(lián)盟鏈技術(shù)更注重權(quán)限控制、業(yè)務(wù)合規(guī)、監(jiān)管友好、性能提升和安全保障，因此國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)通常是選用聯(lián)盟鏈技術(shù)。
從金融業(yè)的應(yīng)用路徑來(lái)看，預(yù)計(jì)存證、對(duì)賬清算、結(jié)算將會(huì)是三大類逐漸落地的通用場(chǎng)景。存證方面，機(jī)構(gòu)間可構(gòu)建對(duì)等互信的聯(lián)盟鏈網(wǎng)絡(luò)，并采用共享賬本記錄核心數(shù)據(jù)，避免數(shù)據(jù)被篡改、被偽造或產(chǎn)生一致性差異，還能實(shí)現(xiàn)全業(yè)務(wù)流程的可追溯可審計(jì)。
基于云計(jì)算的金融服務(wù)
云計(jì)算引發(fā)了軟件開(kāi)發(fā)部署模式的創(chuàng)新，是承載各類應(yīng)用的關(guān)鍵基礎(chǔ)設(shè)施，也是金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品的最佳交付載體。云計(jì)算和分布式架構(gòu)的核心思想是在低成本、標(biāo)準(zhǔn)化的開(kāi)放硬件和開(kāi)源軟件的基礎(chǔ)上，通過(guò)分布式處理架構(gòu)實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)處理能力的無(wú)限擴(kuò)展；采用數(shù)據(jù)復(fù)制、多副本、讀寫分離等技術(shù)彌補(bǔ)基礎(chǔ)軟硬件的不足，滿足系統(tǒng)高性能、高可用和容災(zāi)備份等方面的要求；并采用了分布式中間件或分布式數(shù)據(jù)庫(kù)實(shí)現(xiàn)聯(lián)機(jī)交易處理的一致性等事務(wù)管理要求。
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